【财讯】微众税银董事长赵彦晖：征信才是处理小微融资难关键

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中国公司的征信市场兴旺，但第一个突破的行业是银税的交流。

征信的目的是处理银行和公司新闻的不对称，但中国公司征信市场的规模依然很小，在公司面临融资难的情况下，征信机构应该如何调动快速的发展机会？

最近，微众税银理事长赵彦晖在接受21世纪经济报道记者采访时表示，在过去流传的银行风险缓解手段中，公司融资需要资产、抵押、保证等手段，对小微公司进行资产判断、财务判断，小微公司大多是“轻资产 所以，处理微型公司的融资问题，应该从征信开始。

赵彦晖认为，小微公司在银行的信用多为“白纸门”，信用记录匮乏。 但是，对中小企业来说，税务数据等替代数据远远比金融数据有效。 基于征信，下一步，微众税银也计划用人工智能的方法开展小微公司的评级服务。

微众税银总部位于深圳，通过公司涉税新闻进入征信行业，关于中小微型公司100多万家，合作银行坏账超过1300亿元，用户平均金额超过42万元。 微众税收银行已经经过三轮融资，第一大股东为从事税务新闻系统开发的中润四方，持股比例为37.64%； 蚂蚁金服通过上海云鑫拥有26%的股份，是第二大股东，也包括idg等投资者。

公司涉税数据解读融资难

《21世纪》:处理中小企业融资难，从征信的立场出发，有什么构想？

赵彦晖:实际上，处理小微公司融资难，融资难点主要是处理银行难，不是小微公司难。

因为一个是小微型公司的个人太小，数量太大，银行实质上不容易得到客人。 二是微型公司历史上也没有信用关系，不能用以前传来的金融征信来判断微型的经营能力。 银行无法判断微型公司的信用风险，微型融资缺乏风险缓解手段。 第三，小微型公司的财务报告不能看，财务人员也是外聘。

即使处理了中小企业的信用判断问题，信用后的动态管理也不容易。 根据银保监会的规定，公司贷款需要每月或季度来现场签订合同，签订合同，拍办公室场所、生产场所等。 这个员工人工进行的话，顾客管理者不能跑完中国数千万的小公司，运营价格也太高了。 微型公司的融资必须在线化、量产化、系统化，这需要改造银行以前传来的it系统，改善信用批准方法。

银行必须遵守《巴塞尔协定》的监督管理，对银行的风控标准有确定的要求，银行不能轻易改变自己的风控模式。 银行在小微金融方面吸取教训，信贷后管理不充分，不良程度高。 因此，中小企业为了处理现有融资的诉讼，首先需要处理信用判断而不是资产判断。

《21世纪》:征信公司如何处理自己的数据源问题？

赵彦晖:数据对征信公司来说，食材对厨师来说。 问题是什么样的数据正确符合银行和公司信用场景中的“味道”。

国内银领域的信用历史数据主要涵盖大中型公司，小型微型公司实际上是征信行业所称的“白纸门”，信用历史数据未涵盖。 数据不足时，要展开信用判断，必须找到包含公司涉税经营数据、工商司法数据的替代数据。 我们发现，对微型公司来说，替代数据远远比金融数据有效。

因为中小企业从“轻资产”的优势出发，其信用判断实际上是判断其经营能力，即能否持续经营。 如果微型公司能经营，就可以进行信用。 其中，利用涉税经营数据判断公司的经营能力是最有效的。 与此相对，公司的流水、运输数据等都是非全面的数据，判断公司的经营能力，涉税经营数据是缺乏可靠性、一致性和完整性的数据。

现在，微众税银收集的公司征信数据有3000多个指标，但根据实际经验可知，各家庭判断时最有用的是3000个。

判断公司的信用风险

《21世纪》:从事公司征信，你面临的最大难点是什么？

赵彦晖:公司征信与个人征信大不相同。 个人征信首先进行反欺诈，排除黑名单顾客，其次是信用判断，金额推算。 公司征信的难点是衡量公司的信用，反欺诈风险居次位。 商业社会是网状结构，公司的信用欺诈容易贯穿产业链的上下游识别，但个人使用金融不是多阶段的。

征信业收集、加工数据，整理输出。 在数据获取方面，收集数据遇到了很多困难，我的很多精力都与保持收集方、数据项目完整性、系统稳定性、政策开放性等方面有关。 出口方必须面对银行顾客赞同度的考验。 起初，银行认为我们不是征信机构，而是数据运营商和it公司。

但是，征信业的规范用钢笔经过新闻主体的授权。 是公正的第三者，没有经济好处的勾结，既不接触资金也不接触资产。 监督管理也严格禁止征信企业从事次级贷款业务。

《21世纪》:在公司的信用服务中，征信和评级到底有什么区别？

赵彦晖:按照国际标准，征信的核心目的是服务信用，延长是融资租赁、供应链金融等各种金融业务，征信的最大优势是不允许人工参与。 评级与大型企业相比，服务对象包括发行债务等，评级与场景直接相关。

年9月发布的《中小企业促进法》规定，国家支持征信机构迅速发展中小企业融资的征信产品和服务，依法向政府有关部门、公共事业单位和商业机构收集新闻。 国家鼓励第三方评级机构开展中小企业评级服务。

其次，微众税银也计划开展小微公司的评级服务。 但是，这个评级与大型企业的评级不同，使用人工智能的评级方法，不使其参加。

《21世纪》:国内公司的征信市场还很小，你觉得突破口在哪里？

赵彦晖:公司征信市场处于诱惑、培育、快速发展阶段，相信将来会相对集中，但没有全部集中。

微众税银已经涵盖了银行信用的全过程，包括客户、信用前审查、信用后监督管理等，大数据风控模型已经进入了一点银行风控决策系统，不仅仅是辅助决定。 我们还帮助中小银行完全的中小企业获得客户、贷款核心额的定价、贷款后的监管课题，税金和银行交流的应用已经扩展到融资租赁、商业安理会、小额贷款、融资保证等场景。

另外，实际上，在美国的3大征信局益博睿( experian )、环联( transunion )、伊奎法克斯( equifax )中，to c业务最重要，但也进行了一部分to b。 利益博和第一，包括营销服务、风险服务、信用服务、顾客服务四项服务，将来与第三方个人注册机构合作进入顾客服务。

(编辑:曾芳，如果您有意见或建议，请与zengfang@21jingji联系)

(本文来自21世纪的经济报道)

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