【财讯】网络大数据 重新定义个体信用

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网络大数据对个人信用进行重新定义

行为金融学的基础越来越牢固。 通过网络大数据精确记录大量个人行为，形成解体结论，将其运用在不限于银行贷款的广阔社会生活中，给社会带来细微而重大的变化，改写经济学教科书。 中国的一家网络机构走在这条路上，走在世界的前列。

fintech (金融技术)或techfin (技术金融)成了很酷的语言。 其应用场景远远超出了以前传来的金融业所能涵盖的范围。 尽管在追求严格、准确、稳健之前传入了金融征信行业，这些网络极客们刚刚遭遇了征信牌照无法落地的挫折，但关于大数据生成的信用，可以以开放的心态来看待。

最近引人注目的是，个人征信牌照落地延迟了。 去年1月，中央银行官网发布了《关于个人征信业务准备工作的通知》。 当时，外部期待着个人征信市场全面开放，但即使现在已经过去两年多了，公司放眼望去，车牌还没有落下。 4月21日下午，人民银行回答了这个问题。

从以前流传下来的金融机构的构想来看，现在综合考虑个人征信牌照不会落地。 中国人民银行征信局局长万存知表示，大环境原因包括网络金融建设、社会公众对保护个人新闻的意识空前的高涨等。 在业务方面，“任何机构都想追求通过网络形成自己业务的闭环”、“各自由某公司或公司集团创造，不具有第三者的独立性”、“有报道的误采用问题”等。

当然，中央银行也在未来留出了空之间。 万存知说:“在持卡金融机构以外的行业，人民银行征信中心很难涵盖，需要培养和补充其他个人征信机构，错位迅速发展，功能互补。”

金融的本质是风险定价，征信服务广泛收集比较有效的消息，支持风险评价是有意义的。 所以，从信用的角度来说，征信牌照的监督管理必须符合金融操作的稳健性，大体上也无可厚非。

但是，从更广泛的角度来看，也可以鼓励网络技术金融企业进行更多的尝试。 因为金融信用是数字化生活的一个小方面，在广阔的天地中，“信用”大有帮助。

“信用”具有超越“征信”的意义，移动互联和大数据时代，各自具有信用的时代已经到来。

信用不仅仅是金融运用，到处都可以提高社会的运行效率，减少徒劳的劳动。 为了信用，简化和优化了多个社会进程。 比如广州一家医院和网络信用机构先诊疗后支付，挂号，诊疗，检查，取药，全程不支付。 患者回家后，全程费用在网上代扣代缴，节省大量排队支付的时间。 另外，无押金租车、无押金租赁、无押金住宿酒店等各种押金减免、消失。 客户和机构的关系为了信用变得简单。 到目前为止有统计分析，没有押金住在酒店，入住时间平均从10几分钟下降到45秒，退房时间平均从4、5分钟下降到18秒。 无押金租车、无押金、租车时间缩短60%~80%无押金租房进一步减少了刚毕业的大学生和蓝领等的现金压力。

如何衡量一个身体的信用是相当多的复杂命题。 在信用系统迅速发展的美国，92%的集团有自己的信用数据，这些数据大多来自他们的金融生活。 在中国，信用体系的覆盖度约为35%。 有趣的是，随着网络大数据的产生，中国社会诚信体系的建设呈现出比美国更多样化的态势。 金融是社会生活的一个方面，不仅测量金融信用，网络大数据还可以测量一个身体生活中各方面的信用程度，信用新闻更完善。

在互联网的推进下，中国试图探索和建设自己特色的信用体系，这并不容易，但过程非常有意义和价值。 当然，关于其中可能存在的个人新闻泄露等风险点，是将来监督管理的要点，这可以另行专门讨论。