【财讯】2030年中国60岁以上老年人预估占比25% 怎么老有所养

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经常养活，商业养老保险是必不可少的

25%，这是2030年我国60岁以上人口的估计占有率。 也就是说，不太远的10多年后，每4个中国人中就有1个会成为老年人。

杨慧雯

老所养是每个人对老年生活的期待。 但是，面对我国庞大的人口基数和“未富先老”的现实，完全依赖政府的福利得不到高质量的老年生活，晚年该怎么办？

有几个选择？

“随着人口老龄化，我国将面临越来越重的养老压力。 从政策立场出发，在养老模式选择方面，中国现在提倡的是“以在家养老为基础，依靠社区养老，补充机构养老”。 ”。 太平生命相关负责人对第一财经记者说。

上述负责人表示，目前存在的主流养老方法主要有居家养老、居家+社区养老结合、养老院等机构养老、大型养老社区4种模式。

几年前，“9073”的养老结构概念一直被提及，具体意味着90%老年人在家养老，7%老年人在老龄化社区养老，3%老年人机构养老。

现在在家养老是最早流传下来的，依然是我国占有率最大的养老方法。

上述太平洋生命负责人认为，在家养老的优点是比较经济，符合中国老人的思想，其缺点是老人不一定能得到及时和充分的照顾，心理上也有越来越多的孤独感，而且老人一个人在家

近年来，居家养老越来越受到鼓励，与社区养老相结合。 上述太平洋生命体负责人说，这种新模式与社区建设密切结合，可以获得越来越多的社会资源和民间力量。 其弊端可能是，一方面政府的运营价格高，需要克服社会资源和民间力量的变动很多困难，另一方面社区服务员的专业性处于较低的水平。

第三种模式是从以前流传下来的意义上的养老院和养老公寓，适合喜欢群居生活的老年人和家庭中无人照顾的独居老年人。 但是，也有一部分老人对养老院产生心理排斥，而且养老院的制度还不够完善的缺点。

大型养老社区是近年来兴起的养老方法，无论是保险企业还是房地产企业，都积极参加了探索。 我们知道，大型养老社区与通常以前流传的养老机构不同，大多被定位于对养老生活有一定质量要求的中高级顾客。

第一财经记者已经按照养老社区项目泰康生命和太平生命，目前养老社区的入住资格一般通过两种形式获得。 一是保险企业购买与养老社区项目相关的养老保险产品，目前这两个保险企业都必须大额支付约200万元左右的保险费，或者长期获得养老社区入住资格。 另一个是通过直接缴纳可退款的会员费得到的，根据房型的大小不同，“押金”这种性质的钱也略有不同，但基本上是百万级。 取得入住资格后，根据房间类型不同，需要每月的住宿费和实际结算的餐费等费用。

泰康生命副总裁、泰康家首席执行官刘挺军向记者介绍，目前运营1年的泰康上海养老社区“申园”的双人房入住最低40平方米以上的房型每月住宿费和伙食费在万元左右。

哪个养老方法好？

选择不少，每种方法都有自然和利弊，但选择适合自己的养老方法比较好。

第一财经记者采访的许多专家说在选择养老方法时需要考虑自己的现实。

“养老的方法各种各样，不仅仅局限于顾客的经济能力，与顾客的思想观念、家庭状况、生活追求等密切相关。 ”。 上述太平洋生命相关负责人说，例如需要考虑将来的孩子是否有照顾自己的能力、时间和精力。 如果选择养老社区，就必须考虑经济能力和自己的群居喜好等。

刘挺军还认为根据年龄动态选择养老方法。 “‘9073的结构按60岁的年龄分类，但刚退休的60岁老年人活动能力和健康状态良好，不需要去养老机构。 但是，75岁以上的话，身体机能、健康状态等会加速老化，这种情况下8%~10%有可能选择养老机构。 80岁以上的话，根据国际经验，15%~20%的老年人有可能选择养老设施(包括养老社区和护理设施)。 中产阶级、中高级人士终究无法避免与养老机构的联系，只选择早晚的问题，我认为这正好是必要的。 ”。

无论选择什么养老方法，经济能力确实是其中非常重要的因素之一。

“无论是中端还是高端，只有在将来的养老现金流符合养老质量的期待的情况下，才能实现健康快乐的养老。 养老保险计划是顾客计划未来养老生活时必须考虑的项目。 ”。 上述太平洋生命相关负责人说。

该负责人认为购买养老保险是计划未来养老的手段之一，养老保险计划具有持续性、稳健性、成长性、不可挪用性的优势。 商业养老保险是社会养老保险的有力补充，中年期应该开始计划未来的养老现金流，以退休后的生活质量维持在与退休前相同的水平为目标，建议考虑适当的通货膨胀选择合适的养老保险计划。

商业养老保险怎么买？

从我国目前养老保障体系的顶层设计来看，已经形成了以基本养老保险为第一支柱、以公司养老金、职业养老金为第二支柱、以商业养老保险为第三支柱的三柱养老保障体系。

但是，数据显示，尽管经历了显着的快速发展，但从总量上看，中国养老金系统的规模与世界水平相比仍然很低。 年，三大支柱总额只占gdp的13%左右，特别是其中的第二、三大支柱只占gdp的4%，远远不及发达国家的水平，其中第三大支柱商业养老保险发展得更快。 年的3根柱子的比例分别为65%、33%、2%。 在养老保障体系比较成熟的美国，年第二柱( 39% )、第三柱( 31% )的规模已经超过了第一柱( 30% )。

但是，无论是近年来“新国十条”，还是最近国务院发表的“加快商业养老保险快速发展的一些意见”，市场都期待着使近十年的税收商业养老保险渐近，使商业养老保险快速发展进入“快速车道”

“预计今后5~10年，递延税养老保险市场将在政策驱动下进入高速发展期，进入迅速发展整个养老业的黄金阶段，成为保险领域的首要业务之一。 ”新华保险总精算师横兴峰说。

商业养老保险可以提高将来的养老保障水平，但养老保险因人而异。

龚兴峰说，他建议在选择商业养老保险产品时考虑以下几点。

首先，确定购买商业养老保险的目的。 对于只有基本养老保险的人，或者也没有参加基本养老保险的灵活就业、灵活就业者，需要尽快计划，通过保险商业养老保险，保障老年阶段的基本生活诉求。 对参加基本养老和公司(职业)养老金的人来说，养老资金充足，通过购买商业养老保险可以更好地积累养老资金，丰富老年生活。 例如，满足旅行，加入高端养老机构等指控。

其次，必须根据保障差距明确必要的保障水平。 不同的人养老保障的差距不同。 “一般来说，养老金替代率(退休时养老金领取水平与退休前工资收入水平的比率)必须至少达到70%，才能基本维持退休前后的生活水平。 ”。 龙兴峰建议，个人可以根据自身现有的基本养老、其他补充养老状况，结合现在的收入水平、将来养老资金支出的诉求，明确购买的商业养老保险的保障水平。

从产品形式上来说，现在保险企业经营的商业养老保险的第一类型有以前的传统型、红利型、万能型等。 以前传统型产品的好处明确，无论企业经营状况如何，被保险人都能得到合同约定的领取金额的分红型养老产品除了明确的利益外，还可以在某种程度上共享保险企业的经营成果，但分红的利益不明，而且分红型 万能型养老产品在支付、保额调整方面更灵活，在保证利率的基础上，根据万能账户的收益状况明确实际结算利率，但不保证超过保证利率的利润。 龙兴峰表示，顾客可以根据实际诉求和喜好选择合适的商业养老保险产品类型。

而且，中端以下的顾客的收入和财富积累比较有限，收入必须为生活支出(衣食住行、住房贷款、孩子教育等)，因此可用于养老保险的支出比较少。 横兴峰建议这些人提前计划，提前投保，增强养老金的附加值效果，提高未来领取阶段的金额。 除此之外，还可以选择分期付款等比较灵活的支付方法，降低每周的支付压力。

“养老保险一般提供多种支付方法。 例如，选择每月支付、到退休年龄支付等方法，延长支付期限，可以降低每月的支付额。 另外，收入不稳定时，可以选择灵活的支付方法养老产品，资金充足时，增加支付额，资金紧张时，降低支付额。 ”。 龙兴峰提出了建议。

但是，“任何计划都不变，有必要根据外部环境和自身条件的变化调整养老保障方案。 随着时间的推移，社会基本养老保障水平、个人财务状况等可能发生了变化，这些会影响将来的养老计划和保障水平。 因此，有必要根据现实情况适时调整养老方案，保证老年期的生活质量。 ”。