【财讯】积极营造金融业稳健经营文化

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最近，世界银行领域有名的富裕银行，在虚假账户事件中ceo的英文名被破坏，银行的名声一落千丈。 一段时间内，富裕银行由于过激的经营文化，银行员工在销售目标和报酬的激励下，未经顾客许可擅自开设了153万以上的借记卡和信用卡账户，将一些顾客资金转移到这些未经授权的新账户，从而使顾客的 富国银行过激的经营文化并非孤例，近年来一些国内金融机构也过于重视经营收益率和业绩激励，不断禁止违反经营的现象，降低金融服务实体经济的效率，扩大金融体系的风险，不看高度警惕 从金融业100年老字号建设和金融体系稳定的立场出发，有必要让金融机构加快稳健的经营文化建设，建立业绩激励和合规、风险暴露的适度激励约束机制，防止和解决金融风险。

激进的经营文化

损害稳健性

金融机构的经营具有很强的外部性。 无论是各国金融监督管理当局还是金融机构本身，内在都需要以稳健性作为金融机构经营的基础。 金融机构经营的“流动性”、“安全性”、“收益性”中，收益性的目标被列举在流动性和安全性之后。 之所以这样设定，是因为只有在金融机构满足了“流动性”和“安全性”这两大稳健性目标后，才能获得的利益才是安全和可持续的。 近年来，中国金融机构企业管理结构改革取得了重大进展，建立了比较有效的企业管理机制，以及与员工收入分配和贡献相关的激励机制。 但是，在这个过程中，受市场竞争的推动，个人收益率最大化，有些金融机构的经营偏离了稳健的合规轨道，经营风格有过激的倾向。

今年以来，我国多家银行发生了票据事件，因金额巨大而受到社会和市场的关注。 票据大事件频发，基本上基础银行经营单位放弃了票据经营固有的职业训练，给了长期违反非法票据中介乘车的机会。 在事件性质上，类似业务多年前监督管理当局多次警告，对有关银行进行过行政处罚。 但是，禁止违反业务，依然是侥幸心理，毕竟银行经营文化有问题。 银领域过于重视回报，无视其中经营合规的环节，使内部控制制度形式化。

在此期间，中国城市商务年会上监督管理当局警告了城市商务表外类信用业务快速增长的风险。 城市商务表外类信用业务急剧扩大，基本处于现实的经营效益目标，以及收益和风险的考虑扭曲的评价机制。 到年底，城市商务贷款在资产中的比重下降到38.2%，呈连续减少趋势。 全年委托贷款增加了33.6%。 现在，金融市场上各种各样的层层出不穷，令人眼花缭乱的所谓创新金融产品，基本上是在现在的激励约束机制下金融机构的管理层最大化自身利益的工具。 这些影子银行金融工具要么逃避规模管理，要么逃避风险资产的计量，要么逃避监管指标的制约，交易结构嵌套有设计层，交易对方跨领域分布，基础资产难以透过，有重大风险，金融风险 金融机构表内业务和表外业务的频繁交易，信用风险在表内业务和表外业务之间转移，无法掩盖银行实际面临的信用风险。

稳健的经营文化

花很长时间培育

金融业稳健经营的文化，不是一朝一夕就能建设的，这需要外部监督管理的压力和内部稳健的自主合规文化的推进，真正培养需要长期建设。

加强外部监督管理形成金融机构稳健经营的外部压力。

加强外部监督管理的前提是消除监督管理真空和监督管理对冲，包括消除跨领域监督管理的脆弱性。 近年来，我国金融市场所谓的“金融创新”非常活跃，系统地影响着金融体系的风险。 这些“金融创新”是真正提高金融服务实体经济效率的创新，还是监管对冲的工具，仁者见仁，智者见智。 但是，有必要不脱离其宗教，纳入统一的金融监督管理框架下。 而且，提高监管效率包括提高监管能力和降低监管价格。 可见当前金融监管处罚与违规金融机构巨额利益不匹配的问题很显着。 金融违法行为的惩罚力度，如果不动，与数千万、数亿的违反利益相比明显较轻，上世纪末公布的《金融机构违法行为解决方法》已经难以适应规范金融实务的需要，要比较有效地发挥法律必要的抑制作用 看到完整的金融法律法规，及时推进金融法制建设，只有使中国的金融立法滞后于金融实务的现状，加大处罚力度，才能真正震撼违规经营机制，促进市场公平合法的竞争。

内部合规经营文化是稳健经营的必要前提。

近年来，我国金融机构企业管理建设稳步推进，但经营管理层的激励约束机制还不健全，激励过度，约束不强，因此形成了重业务轻风险的经营指导，在一定程度上鼓励了基础经营机构的道德风险。 结果表明，尽管金融监管当局比较了某些业务实施限制规定，但金融机构管理层并没有真正理解和执行监管精神，而是在探索空监管条款的脆弱性。 不是按照规则加强稳健的经营，而是突破监督管理的制约，进而违反扩大业务规模，进行监督管理政策和游戏。 当然，不可否认金融机构回避监管实际上对金融监管的效率也提出了比较有效的挑战。 但是，忽视这些，危害整个金融系统，促使其他类型的金融机构模仿，引起市场不公平的竞争，真正损害金融系统的鲁棒性。 最近，一些金融机构以金融创新的名义进行监管对冲，对资金的体内进行“空转换”，在灰色地带游走。 金融风险的暴露具有顺周期性，但长期偏离稳健的经营定位，金融风险会扩大，威胁金融体系的稳定。 推进企业管理建设，优化股东结构，重建金融业风险收益平衡经营指导，完善内部激励约束机制，提高风险指标在绩效评价中的比重，增加绩效延期支付比例，加强金融风险预防管理，积极监督管理

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